对象：朱女士，银行职员，年收入7万元左右。

家庭状况：先生为一家小型外贸企业的合伙人，全年收入不低于20万元；家庭月度生活开支总在5000元左右；儿子9岁。现在杭州城西拥有自住房一套，120平方米左右；家庭金融资产目前有银行活期存款15万元，另外，朱女士还购买了银行理财产品20万元，年预期收益为3.6%；先生有炒股票，股票现有市值40万元左右。

理财目标：最近股市调整厉害，计划从股市逐撤出，投资房产，他们看中了滨江区一套精装修二室一厅小户型，90平方米，预计总价83万元。先生因生意需要，近期也有购车的计划。

本期顾问：浙商银行总行财富管理中心专业理财傅春霞

家庭财务现状诊断

朱女士夫妻双方收入较高，家庭年度结余比率为22%，这意味着在满足当年的支出外，家庭还可以将78%的结余用于继续投资；家庭资产状况也较好，除自有住房外，另有金融资产市值75万元，财务非常稳健；但是，不足之处是资产的流动性比率(流动性资产/每月支出)高达30，一般而言，一个家庭的流动性资产以满足其3-6个月的家庭开支为宜。

综合理财建议

购房：投资滨江区房产尤其是沿江房产从长远来看还是有较大升值空间的。该房产总价83万元，建议首付33万元，其余申请公积金贷款50万元。首付款来源为活期存款12万元，股票变现所得21万元。个人住房公积金贷款利率5年期以上目前为5.04%，考虑到其先生月度收入不太固定，建议可先申请按揭20年，月均还款额3310.84元，这样不至于给家庭造成很大的月度还款压力。如果先生年度分红较多，以后也可考虑每年底提前还款一次。

购车：建议购车总费用控制在18万元以内。但按揭购房后，为保持家庭资金财务链宽松，购车计划建议在银行理财产品到期后再实施。

投资：朱女士家庭可投资资产除去购房首付款、购车款及留出必要的3万元日常备用金后，还有20万元左右。建议转移50%左右的剩余可投资资金到开放式基金里，通过机构集合理财，既可适当降低投资风险，又不至于错失行情。而其余50%的资金可继续选择购买投资稳健的银行理财产品。

 

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